華夏銀行“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略成效初顯

10月8日，2015年第十一場銀行業(yè)例行發(fā)布會在京舉行。華夏銀行董事會秘書趙軍學(xué)在發(fā)布會上表示：經(jīng)過六年探索，華夏銀行圍繞“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略，以“互聯(lián)網(wǎng)”思維帶動轉(zhuǎn)型，通過首創(chuàng)“年審制”、“平臺金融”等創(chuàng)新業(yè)務(wù)取得了服務(wù)客戶與自身發(fā)展的雙贏。截至2015年6月末，該行服務(wù)小微客戶超過28萬戶，貸款客戶接近2.4萬戶、貸款余額接近2200億元；小微企業(yè)客戶規(guī)模、貸款規(guī)模較2009年呈3倍增長；累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超過一萬億元；小微企業(yè)貸款占比、資產(chǎn)質(zhì)量在9家全國性股份制商業(yè)銀行中整體排名居于中上位置，特色優(yōu)勢進(jìn)一步得到擴(kuò)大。

　　門當(dāng)戶對 “中小企業(yè)金融服務(wù)商”鎖定特色經(jīng)營

　　近年來，中小銀行面臨著利率市場化加快、同質(zhì)化競爭劇烈、信貸資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張受限、客戶需求趨向多元等多方挑戰(zhàn)。能否逃離同質(zhì)化競爭、走向特色化經(jīng)營，成為關(guān)乎中小銀行未來生存與發(fā)展的根本問題。

　　據(jù)華夏銀行董事會秘書趙軍學(xué)介紹，在此背景下，華夏銀行立足于中型股份制商業(yè)銀行實(shí)際，選擇了與自身服務(wù)能力相適應(yīng)的中小企業(yè)群體作為發(fā)展著力點(diǎn)，于2009年在總行成立小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)信貸部，專門負(fù)責(zé)小微企業(yè)的金融服務(wù)，走出了機(jī)構(gòu)體系創(chuàng)新的第一步。

　　隨著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的逐步深入，華夏銀行發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)群體與中小商業(yè)銀行之間“門當(dāng)戶對”，才能更好地契合外部政策環(huán)境和市場環(huán)境的客觀需要。在此過程中，中小企業(yè)金融服務(wù)戰(zhàn)略定位逐漸清晰、堅(jiān)定，并最終于2013年4月正式寫入發(fā)展綱要，贏得資本市場、客戶群體的廣泛認(rèn)可。

　　在這一基礎(chǔ)上，華夏銀行管理層進(jìn)一步細(xì)化提出 “三中”業(yè)務(wù)定位，即：公司業(yè)務(wù)以中小企業(yè)客戶為主要客戶群體；零售業(yè)務(wù)以中等收入客戶為主要客戶群體；機(jī)構(gòu)建設(shè)重點(diǎn)發(fā)展中等城市并向中西部地區(qū)傾斜。這一“三中”定位理念，也成為指導(dǎo)華夏銀行特色化經(jīng)營轉(zhuǎn)型的一條主線。

　　事實(shí)上，自2009年華夏銀行在總行層面成立中小企業(yè)信貸部后，各分行地區(qū)分部也隨之快速建立，截至目前，小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)分布至全國50個主要城市。

　　在加大機(jī)構(gòu)布局的同時，華夏銀行持續(xù)探索將小微企業(yè)金融服務(wù)引向?qū)I(yè)化、特色化。2011年7月，華夏銀行選擇將江浙地區(qū)小微企業(yè)資源豐富的紹興、常州兩家一級分行打造為小微企業(yè)特色分行。以常州分行為例，在配合當(dāng)?shù)亍皠?chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展體系”發(fā)展過程中，作為首批簽約的合作行，在同業(yè)率先推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，解決了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保難問題，為盤活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加速土地流轉(zhuǎn)探索出可行性路徑。

　　“年審制”首開先河 六年節(jié)省轉(zhuǎn)貸成本超2億元

　　融資難、融資貴一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題。

　　為解決這一核心問題， 2012年3月,作為“年審制還貸方式”的試點(diǎn)分行，華夏銀行紹興分行在全國同業(yè)首家推出了兩年制年審制貸款，隨后在全行大力推廣。2014年3月，進(jìn)一步推出三年制年審制貸款。

　　據(jù)趙軍學(xué)介紹，年審制貸款的特點(diǎn)在于，在授信到期前通過銀行年審的，無需歸還原貸款、無需簽訂新的貸款合同，即可自動延長貸款期限。

　　談及這一突破性開創(chuàng)，趙軍學(xué)表示：年審制貸款對小微企業(yè)最大的好處是節(jié)省了額外資金借用，減少企業(yè)貸款資金占用時間，從而降低融資成本。實(shí)踐下來，這一做法相當(dāng)于為企業(yè)降低了貸款利率2個百分點(diǎn)。小微企業(yè)也不用分心“還舊借新”，可以集中精力搞好經(jīng)營。節(jié)省了額外資金借用。這一服務(wù)由于“省時、省力、省心、省錢”，被很多小微客戶稱為：最有人情味的貸款。

　　據(jù)悉，截至2015年6月末，華夏銀行年審制客戶超過3000戶，余額138.64億元，據(jù)測算，累計已為客戶節(jié)省轉(zhuǎn)貸成本超過2億元。這一創(chuàng)新舉措在2014年6月被銀監(jiān)會作為減輕小微企業(yè)還款壓力的有力方法，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中鼓勵推行。

　　在“年審制”之外，華夏銀行還打出了破解小微企業(yè)融資難題的“組合拳”：推出最長可達(dá)十年期的房抵貸；五年期的循環(huán)貸；順應(yīng)“雙創(chuàng)”浪潮的創(chuàng)業(yè)貸；基于交易流水信息提供小額信用貸款的POS貸……逐步構(gòu)建起“從線下到線上”、包括21項(xiàng)產(chǎn)品的O2O小微企業(yè)特色產(chǎn)品體系，充分發(fā)揮“小、快、靈”優(yōu)勢，有效解決了小微企業(yè)的融資痛點(diǎn)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”驅(qū)動 “平臺金融”打造多方共贏

　　小微企業(yè)分布廣、數(shù)量多，在銀企之間存在“信息不對稱、擔(dān)保不充分”難題。早在“中小企業(yè)金融服務(wù)商”定位提出之初，華夏銀行高層即提出了“燒餅上找芝麻”的營銷策略，以及“精準(zhǔn)營銷、平臺對接、鏈?zhǔn)介_發(fā)”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。近年來，華夏銀行通過“互聯(lián)網(wǎng)+”方式改造傳統(tǒng)企業(yè)，打造出多方共贏的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

　　“平臺金融”模式就是其中頗具代表性的產(chǎn)物。2012年，華夏銀行在同業(yè)中首創(chuàng)“平臺金融”。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將支付融資系統(tǒng)與企業(yè)系統(tǒng)對接，為小微企業(yè)和個人客戶提供在線融資、資金支付等多服務(wù)，同時也為平臺客戶提供資金結(jié)算、在線對賬、現(xiàn)金管理等服務(wù)

　　據(jù)趙軍學(xué)介紹，平臺金融首先可以解決實(shí)現(xiàn)交易數(shù)據(jù)與銀行之間的互聯(lián)互通，解決信息不對稱難題。其次實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放/歸還線上操作，為企業(yè)實(shí)際資金使用成本降低30%—50%。第三，它使得銀行服務(wù)領(lǐng)域更為廣闊，可以快速批量服務(wù)小微企業(yè)。

　　據(jù)統(tǒng)計，截至2015年6月末，“平臺金融”上線運(yùn)行的平臺客戶接近450戶；服務(wù)小微企業(yè)及個人客戶達(dá)接近4萬戶,累計交易超過60萬筆，交易金額超過250億元。

　　此外，針對生產(chǎn)經(jīng)營中普遍存在的繳費(fèi)難問題，華夏銀行創(chuàng)新推出“華夏云繳費(fèi)”服務(wù)，這一業(yè)務(wù)適用學(xué)校教育、市場管理、水電氣熱等“一對多”收費(fèi)領(lǐng)域，成為銀行踐行普惠金融的有力舉措。

　　不止金融“信貸商” 更是金融“服務(wù)商”

　　華夏銀行樊大志行長曾經(jīng)指出：華夏銀行多年來始終堅(jiān)持做“中小企業(yè)金融服務(wù)商”，而不是“中小企業(yè)信貸商”。

　　事實(shí)上，在創(chuàng)新金融服務(wù)的同時，華夏銀行一直在不斷探索增值服務(wù)體系，通過提升小微企業(yè)軟實(shí)力，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　據(jù)悉，華夏銀行目前已通過投資理財顧問服務(wù)，幫助小微企業(yè)設(shè)計最優(yōu)融資方案，并與會計、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)合作，幫助小微企業(yè)規(guī)范財務(wù)和內(nèi)部管理。而被業(yè)內(nèi)所廣為認(rèn)知的“華夏之星”公益平臺，五年來超過10000小微企業(yè)主從這里走出，進(jìn)而帶動社會各方面資源，共謀小微企業(yè)發(fā)展。

　　通過從戰(zhàn)略構(gòu)思、體系建設(shè)到業(yè)務(wù)創(chuàng)新的多重努力，華夏銀行的小微企業(yè)服務(wù)群體六年來穩(wěn)步擴(kuò)大，自2009年小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)成立以來，華夏銀行小微企業(yè)客戶規(guī)模、貸款規(guī)模均是3倍增長，累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超過一萬億元。小微企業(yè)貸款占比、資產(chǎn)質(zhì)量在9家全國性股份制商業(yè)銀行中整體排名居于中上位置。

　　趙軍學(xué)表示：小微企業(yè)發(fā)展對穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、保就業(yè)、惠民生具有重要意義，是股份制商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有力途徑。未來，華夏銀行還將堅(jiān)定實(shí)施“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略，在保持規(guī)模適度增長的基礎(chǔ)上，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，建設(shè)具有鮮明品牌特色的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。